אין ספק שאם אתם מעוניינים להקים עסק חדש, ואולי אם יש לכם כבר עסק אבל אתם רוצים לגרום לו להתרומם, אתם שוברים את הראש מאיפה להביא את הכסף? הרי מי ישקיע בי אם אין לי עדיין שום הוכחה להצלחה? ומי ייתן הלוואה לעסק שכרגע מצליח להשאיר את הראש מעל המים?
בנקים רבים לא מעוניינים לתת הלוואות לעסקים קטנים ובינוניים, מתוך חשש שאלו לא יצליחו לעמוד בהחזרים. הם מעדיפים להימנע מכאב הראש הזה, ולכן שוללים את מרבית בקשות ההלוואה על הסף, או שיטילו על ההלוואה תשלומי ריבית שבהם העסק באמת לא יוכל לעמוד.
מצד שני, המדינה מעוניינת מאוד בפתיחתם של עסקים נוספים, בדגש על עסקים קטנים ובינוניים. בסופו של דבר, אלו הם העסקים שמניבים למדינה את ההכנסות הגבוהות ביותר מתשלומי מיסים, וההשקעה בהם היא כדאית ביותר עבורה. אז מה הפתרון למצב הזה?
מה היא הלוואה בערבות המדינה?
למשרד האוצר יש קרן להלוואות בערבות המדינה, שמאפשרת לעסקים קטנים ובינוניים לקבל הלוואה בתנאים נוחים יחסית. לא מדובר במענקים מטעם המדינה, אלא במין דחיפה זמנית לעסק על מנת לאפשר לו להתרומם על הרגליים. את קרן ההלוואה והריבית הנמוכה יחסית, העסק יחזיר בהתאם לתנאים שייקבעו על ידי הקרן בערבות המדינה. לרוב, מדובר בתנאים נוחים בהרבה וריביות נמוכות משמעותית מאלו שיוצעו על ידי הבנקים הרגילים.
מה ההבדל בין הלוואה בערבות המדינה להלוואה רגילה?
בהלוואות רבות, במיוחד אם מדובר בהלוואות בקנה מידה גדול, ישנה דרישה לערב שיבטיח שאם הלווה לא יצליח להחזיר את הכסף למלווה, אזי הערב יצטרך לשלם. ככל שהלווה נמצא בנקודת פתיחה נמוכה יותר בעיני הלווה (לדוגמה עסק עם מחזור קטן שמבקש הלוואה של מיליון ש"ח), כך הריבית על ההלוואה תהיה גבוהה יותר והדרישות מהערב יהיו מחמירות יותר. בעצם ככל שהמלווה (לדוגמה הבנק) חש שהסיכוי שלו לקבל חזרה את ההלוואה נמוך יותר, כך התנאים קשים יותר.
במקרים של הלוואה בערבות המדינה, המדינה בעצם באה ואומרת לבנק "אני אהיה ערבה על 70% מסכום ההלוואה". היות והמדינה היא גוף יציב, הסיכון שבהענקת ההלוואה יורד, והבנק יכול לתת הלוואות בתנאים נוחים הרבה יותר.
לאילו מטרות יכולה להתאים ההלוואה?
הלוואה בערבות המדינה יכולה להיות מוענקת לצורך השקעה ומימון של הקמת עסק או פיתוחו. אם העסק שלכם הגיע לתקרת זכוכית בשל מחסור בתקציב לציוד חדשני, או אם אתם מחפשים להקים עסק בעצמכם, הרי שהלוואה בערבות המדינה יכולה להתאים לכם.
אילו מסלולי הלוואה קיימים ומה הם התנאים?
- הון חוזר – הלווה מתחיל לשלם את ההלוואה בעתיד, וזאת על מנת לאפשר לו לנוע קדימה בלי להרגיש את חרב ההלוואה מונפת לו על הצוואר.
- השקעה – כשמה כן היא. אתה בנית את המוצר, הבאת אותו להצלחה, וכרגע אתה מחפש משקיעים שיביאו אותך לצעד הבר. ואיזה משקיע בטוח יותר יש מאשר המדינה?
- הלוואה לעסקים בהקמה – דומה למסלול של הון חוזר, רק שלרוב את ההלוואה הזו מתחילים לשלם די מהר אחרי קבלתה.
אילו סוגי עסקים יכולים להגיש את הבקשה להלוואה?
כל עסק קטן או בינוני, עם מחזור הכנסות עד ל-100 מיליון ש"ח, יכול להגיש את הבקשה להלוואה בערבות המדינה. כמובן שיש תנאי סף, ועליכם להראות שאתם אנשים ישרים והגונים לפני שתזכו לקבל את ההלוואה.
מה הם היתרונות של הלוואה בערבות המדינה לעסקים קטנים?
ישנם מספר יתרונות להלוואות בערבות המדינה לעסקים קטנים:
- מתן הלוואה – כמו שנאמר קודם, גורמי מימון רבים פשוט יסרבו לתת הלוואה (בטח משמעותית) לאדם ללא עבר פיננסי מתאים.
- תנאי החזרה נוחים
- פריעה מוקדמת ללא קנסות